Los colombianos gastaron 38,6 billones en Navidad 2024. El 51% quedó pagando más de 4 meses. Este es el plan para no repetirlo.
Finanzas personales · Diciembre Colombia
Cómo no endeudarse en diciembre: el plan que funciona antes de que empiece
En diciembre pasado los colombianos gastaron 38,6 billones de pesos solo en compras navideñas, un 7,1 % más en términos reales que el año anterior, según Raddar. El crédito de consumo creció 45,4 %. El resultado predecible: el 51 % de quienes se endeudaron en noviembre-diciembre terminó pagando más de cuatro meses después. Este artículo le cuenta cómo cortar ese ciclo antes de que empiece.
Redacción Altavoz360 · Finanzas personales · Octubre 2026
$38,6 BBillones gastados en Navidad 2024 (Raddar / El Tiempo)
45,4 %Aumento en crédito de consumo en diciembre 2024
51 %De quienes se endeudaron pagaron más de 4 meses (Resuelve tu deuda)
18 %De colombianos cumplió su presupuesto decembrino (misma encuesta)
En resumen
El gasto de diciembre crece año tras año porque la prima y los bonos dan una sensación falsa de abundancia.
La deuda no se genera el 24 de diciembre: se acumula desde el primer anticipo del 15 de noviembre.
Tres reglas simples —presupuestar, separar el dinero y pagar primero las deudas— bastan para no llegar endeudado a enero.
Los expertos coinciden en que el error no es gastar, sino no decidir cuánto antes de que llegue el efectivo.
Por qué diciembre destruye el bolsillo colombiano cada año
El problema no es la Navidad. Es que los colombianos reciben más dinero en noviembre y diciembre —prima de servicios, bonificaciones, comisiones de cierre— y lo gastan como si ese ingreso fuera permanente. Según los datos de Raddar publicados por El Tiempo en enero de 2025, el gasto total de los hogares en diciembre alcanzó 120,4 billones de pesos, la cifra más alta desde octubre de 2022. El componente de crédito creció 23,8 % frente a diciembre de 2023, y los préstamos de consumo escalaron 45,4 %.
Lo que el dato de Raddar no dice, pero sí lo revelaba una encuesta de la firma Resuelve tu deuda publicada por Portafolio, es que solo el 3 % de quienes se endeudaron en diciembre liquidó esa deuda en enero. El 51 % la extendió más de cuatro meses. Casi la mitad usó sus ingresos mensuales ordinarios para pagar —es decir, recortó su capacidad de ahorro y gasto del primer semestre del año siguiente.
La tasa de tarjetas de crédito bajó de 30,98 % a 24,89 % en 2024, según el mismo informe de Raddar. Sigue siendo más cara que cualquier rendimiento de ahorro disponible para un colombiano promedio. Dicho sin rodeos: endeudarse en diciembre para pagar en cuotas es una de las peores decisiones financieras que se pueden tomar.
El plan mes a mes: cuándo arrancar y qué hacer
Cronograma de preparación
1
Octubre — Hacer la lista y ponerle precio
Escriba en papel o en una hoja de cálculo a quién le va a dar regalo, con qué tope por persona. Sume también: cena familiar, ropa nueva, viaje o paseo, propinas, intercambios en la oficina, transportes adicionales. Ese número total es su presupuesto de diciembre. Si aún no tiene el dinero, aún hay tiempo para ahorrar.
2
Noviembre (primera quincena) — Abrir una cuenta o sobre separado
Gianco Abundiz, experto en finanzas personales citado por El Tiempo, recomienda ahorrar por quincenas desde septiembre. Si no arrancó antes, empiece ahora: separe la mitad del monto que necesita de la primera quincena de noviembre y la otra mitad de la segunda. El dinero separado no se toca para gastos corrientes.
3
Noviembre (prima) — Aplicar la regla 50-30-20
Juan Mauricio Joya, socio de KPMG Colombia, planteó en la Revista C-Level la distribución que mejor funciona: 50 % a obligaciones prioritarias (deudas vigentes, arriendo, servicios), 30 % a ahorro o inversión, 20 % a gastos festivos. Gianco Abundiz sugiere una versión más estricta: mínimo 50 % de la prima a deudas o ahorro antes de tocar un peso para fiestas.
4
Diciembre (primeros 15 días) — Comprar temprano
Los precios de juguetes, ropa y electrónicos suben entre el 15 y el 24 de diciembre por demanda concentrada. Quien tiene el presupuesto listo compra en la primera semana del mes y paga con lo que ya tiene, no con crédito de última hora.
5
Diciembre 24-31 — Celebrar dentro del sobre
Cuando el presupuesto está en efectivo o en una cuenta aparte, la decisión de no gastar más se vuelve física: si el sobre está vacío, no hay más. Esa restricción concreta funciona mejor que cualquier propósito de voluntad.
6
Enero — Revisar y cerrar el ciclo
Si quedó algún gasto en tarjeta, páguela completa en el extracto de enero. No la pase a cuotas. Una deuda pagada en enero cuesta cero intereses. La misma deuda en 12 cuotas a 24,89 % termina costando casi un tercio más.
Cómo distribuir la prima: lo que recomiendan los expertos
Fuente
Deudas y obligaciones
Ahorro / inversión
Gastos festivos
Imprevistos
Juan Mauricio Joya (KPMG)
50 %
30 %
20 %
Incluido en el 30 %
Gianco Abundiz (El Tiempo)
50 % mínimo
Variable
Lo que reste del 50 %
Separado antes de repartir
Miguel Ángel López (EAE Business School)
Pago previo a la distribución
20-25 % del ingreso mensual apartado desde antes
Regalos + cenas + viajes + eventos
10 % del presupuesto festivo
Modelo Infobae (2024)
30 %
20 % inversión + 30 % ahorro
10 % ocio
10 % imprevistos
Las cifras varían porque dependen del perfil de cada persona: alguien sin deudas puede volcar más al ahorro; alguien con créditos activos debe priorizar pagarlos antes de festejar. Lo que coincide en todos los modelos es el orden: primero las obligaciones, luego el festejo.
«La prima debe verse como una herramienta para aliviar el bolsillo, no para endeudarse.»
Juan Mauricio Joya, socio de KPMG Colombia, en Revista C-Level
Los cinco errores que arruinan el plan
Errores que evitar
Contar solo regalos y cena. El presupuesto que falla casi siempre ignora los gastos menores: taxis del 24, propinas al portero y al reciclador, el intercambio que llegó de sorpresa en la oficina, la salida extra del 31. Esos ítems «pequeños» suman entre 20 % y 30 % del gasto total.
Usar avances de tarjeta o préstamos informales. El avance de tarjeta tiene una comisión de desembolso sobre el monto retirado, más los intereses corrientes desde el primer día. Es el crédito más caro del mercado.
Mezclar la prima con la cuenta corriente. Cuando el dinero entra a la misma cuenta del mercado y el arriendo, desaparece sin que nadie lo gaste conscientemente. Siempre a una cuenta o sobre separado.
Comprar el 23 o el 24. Los precios de electrónicos y juguetes alcanzan su pico en esas fechas. El ahorro de comprar en la primera semana de diciembre puede ser del 15 % al 25 % en categorías de demanda alta.
No registrar el gasto. El 48 % de colombianos que intentó controlar su presupuesto lo superó de todos modos, según la encuesta de Resuelve tu deuda. La diferencia entre quienes cumplieron y quienes no estuvo en llevar o no un registro durante el mes.
Guía de los pasos concretos
Pasos para implementar hoy
Haga la lista ahora. Nombre + tope de regalo por persona. Si no tiene un número concreto, no tiene presupuesto, tiene una intención.
Sume todos los gastos posibles, incluidos los que «no cuentan»: propinas, transporte, ropa para la cena, decoración.
Divida el total entre las semanas que quedan y aparte esa fracción cada semana en una cuenta distinta.
Cuando llegue la prima, pague primero. Liquide lo que debe antes de asignar un solo peso a regalos.
Compre en la primera semana de diciembre con lo que ya tiene separado, no con lo que «va a recibir después».
Lleve un registro diario en diciembre. Una tabla simple en el celular con la fecha, el concepto y el monto basta.
Cierre el extracto de enero en cero. Si quedó algo en tarjeta, páguela completa ese mes.
Pagar de contado vs. financiar la Navidad: la comparación real
Criterio
Pagar de contado (plan previo)
Financiar con tarjeta o préstamo
Costo real del gasto
100 % del precio de etiqueta
Entre 120 % y 135 % a tasa promedio 24,89 % en 12 cuotas
Impacto en enero
Ninguno: el ciclo cierra en diciembre
Cuota mensual que se mantiene 6 a 12 meses
Capacidad de ahorro primer semestre
Se mantiene intacta
Reducida mientras dure la deuda
Nivel de estrés financiero
Bajo: el gasto ya está resuelto
Alto en enero-febrero, cuando el ingreso normal regresa
Requiere planificación previa
Sí, desde octubre
No, pero la paga después con intereses
Lo que dicen los expertos colombianos
Miguel Ángel López, docente de EAE Business School citado por Portafolio, propone apartar entre el 20 % y el 25 % del ingreso mensual desde octubre para los gastos festivos, repartido en cinco categorías: regalos, cenas y rumbas, viajes o paseos, eventos y un colchón de imprevistos. Su argumento central es tratar diciembre como un mes normal con gastos adicionales previsibles, no como una emergencia financiera.
Gianco Abundiz, analista de finanzas personales entrevistado por El Tiempo, hace énfasis en la regla de la prima: antes de distribuirla en categorías festivas, el mínimo del 50 % va directo a deudas existentes o a ahorro. Lo que quede es el techo real para las fiestas. También insiste en empezar a ahorrar por quincenas desde septiembre, porque dividir el esfuerzo en periodos cortos hace que la suma final sea más fácil de alcanzar.
Juan Mauricio Joya, socio de KPMG Colombia, pone el acento en el cambio de mentalidad: la prima no es plata extra, es parte del ingreso anual que llegó junta. Gastarla toda en diciembre equivale a adelantar el gasto de dos meses futuros. Su distribución sugerida —50 % obligaciones, 30 % ahorro e inversión, 20 % festejo— es conservadora, pero es la que garantiza que enero no empiece con déficit.
El contexto colombiano que complica el plan
Colombia tiene dos dinámicas que amplifican el gasto de fin de año. La primera es cultural: no regalar en diciembre tiene un costo social visible, sobre todo en familias numerosas y en contextos laborales con intercambios grupales. La presión de grupo es real y afecta el presupuesto de quienes no llegaron al mes con el dinero separado.
La segunda es estructural: las tasas de interés del crédito de consumo bajaron del 26,77 % al 19,82 % entre 2023 y 2024, lo que hizo el endeudamiento más accesible. Más accesible no significa más barato ni más conveniente: sigue siendo una tasa que multiplica el costo de cualquier compra en cuotas largas.
Un dato que pocas personas calculan: un regalo de 300.000 pesos puesto en 12 cuotas a 24,89 % termina costando cerca de 370.000 pesos. Si son tres regalos similares, la diferencia es de más de 200.000 pesos solo en intereses, plata que pudo haber ido al ahorro de enero.
El resumen que importa
Diciembre no tiene por qué ser el mes que arruine el primer semestre del año siguiente. El problema no es que los colombianos gasten, sino que gastan sin haber decidido cuánto antes de que llegue el dinero. El plan funciona cuando se hace en ese orden: primero la lista y el presupuesto, luego el ahorro, luego el gasto. Al revés —gastar y luego calcular cuánto costó— es la receta para los cuatro meses de cuotas que describe el 51 % de quienes se endeudaron.
La buena noticia es que el calendario juega a favor de quien empieza hoy. Octubre y noviembre todavía ofrecen margen para ahorrar, comprar temprano y llegar al 24 de diciembre con el presupuesto ya ejecutado, no con la tarjeta ya cargada.
Este artículo fue elaborado con asistencia de inteligencia artificial y revisado editorialmente por el equipo de Altavoz360. Las cifras provienen de Raddar (via El Tiempo, enero 2025), Portafolio (Resuelve tu deuda), Revista C-Level (KPMG) y declaraciones de expertos verificadas en medios colombianos. Las recomendaciones son de caracter informativo y no constituyen asesoría financiera profesional.
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